自考“保险法”串讲笔记汇编（5）

　　2、保险利益原则

　　《保险法》规定无论是财产保险，还是人身保险，当事人所签定的保险合同的效力必须以保险利益的存在为前提。保险利益必须是可保利益，是投保人和受益人对保险标的具有法定利害关系以及由此涉及的经济利益。可保利益是合法利益，在财产保险中投保人必须对保险标的拥有所有权、处分权或者合法占有权；人身保险中投保人对被保险人必须具有一定亲属血缘关系或者被保险人认可的事实。保险利益落实到保险合同中就是转移危险，无危险则无保险，无危险也则无利益。《保险法》规定保险利益为保险合同的前提，主要是防止投保人（有时也包括保险公司）的赌博投机，避免当事人为了骗取保险赔付不惜违反法律而产生不道德危险，根据保险利益原则还可以派生出损害赔偿原则，即按照损失多少补偿多少的原则，限制被保险人和受益人对保险标的损害补偿的过分追求。

　　（1）财产保险利益的基本条件：第一须为合法利益，也就是法律上承认的利益，包括投保人根据法律拥有或者占有的财产，以及根据有效合同占有他人的财产；第二须为经济上的利益，即投保人对于其财产现在享有的利益或预计享有的利益；第三须为确定的利益，即该利益是可以通过金钱计价的，无论现在拥有的利益，还是将来可以恢复的利益都是具有市场价值依据的。

　　（2）人身保险利益的基本条件是：第一，投保人对本人、配偶、子女、父母，以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益，这些家庭成员和近亲属与我国《继承法》上规定的第一继承顺序者和与名列第一继承顺序者相同。第二，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益，在此同意是指被保险人以书面承诺同意投保人为自己投保，如果没有被保险人的书面承诺，该保险合同就没有法律效力。

　　3、最大诚信原则

　　所有的合同，均须以诚实信用为基础，无论是民事合同，还是商事合同当事人都必须将订立合同的背景情况和合同各个条款的真实情况完整准确地告知对方或者在合同中表述清楚。在我国民法原则中，诚实信用原则要求当事人在主张自己权利的同时承认对方当事人的权利，因为自己表述模糊或者有隐瞒误导的情况时，就应当承担相应的法律责任。保险合同涉及当事人规避风险和承受风险的重大财产利益，尤其要讲究诚实信用原则，投保人要将被保险利益的真实情况完全告诉给保险人，如有任何隐瞒则可能导致整个保险合同无效，因为投保人的告诉是保险人评估风险和计算保险费率的基本依据；保险人也要将保险合同的承保范围和免责范围如实地告知投保人和被保险人，否则，则可能因为违反了诚实信用原则，而被迫按照被保险人或者受益人的主张解释合同的条款。

　　4、损害赔偿原则

　　保险人因保险事故所受到的损失，应按合同约定的条件获得赔偿。赔偿的数额不超过损害的数额，即赔偿是使被保险人的利益恢复到保险事故发生前的状态，所以赔偿应当以保险利益的存在为前提，赔偿金额是实际损失、保险金额和保险价值三者中最小的一个数额。凡是不符合最小数额原则的，即可构成道德风险。其中实际损失是指保险标的因保险事故而减少的价值或者利益；保险金额是指投保人投保保险标的的财产价值，也就是保险合同中约定由保险人最大赔偿额的财产价值；保险价值是指投保人拥有的对保险标的合法处分权或者合法占有权的财产价值及其体现的市场价值。

　　5、保险代位原则

　　保险代位指实现保险利益的权利代位和被保险标的物残余价值产权的代位两种。其中权利代位指由于第三人的侵权行为导致保险事故的发生，被保险人有权选择请求保险公司赔偿损失，也有权请求第三人损害赔偿，如果被保险人选择保险人赔偿损失，之后有义务将追究造成损害的第三人承担责任的权利转给保险人，由保险公司向侵权人请求赔偿，即代位追偿第二部分 保险公司

　　一、保险公司的设立、变更和清算

　　（一）保险公司的设立

　　1、设立保险公司的原则。《保险管理暂行规定》规定设立保险公司应减少盲目竞争和无序竞争导致滥设保险公司的做法，坚持根据市场需要和可能，设立保险公司，对保险公司的业务坚持实行分业经营原则，即经营财产保险业务的公司不得经营人身保险业务，经营人身保险业务的公司不得经营财产保险业务。

　　以将财产保险公司的经营风险与人寿保险公司的经营风险割断，在保险金融监管上设立一道风险防火墙，并形成行业制度，以利整个保险业体系的安全。

　　2、资本金条件。在全国范围内开办保险业务的保险公司，其实收货币资本金不低于5亿元人民币；

　　在特定区域内开办业务的保险公司实收货币资本金不低于人民币2亿元；设在省、自治区、直辖市、计划单列市政府所在地的分公司，其营运资金不得低于5000万元人民币。保险公司成立后须按照其注册资本金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银行。保证金除用于清算时清偿债务外，非经保监会批准，不得动用。

　　3、从业人员条件

　　（1）任职资格。保险行业的标的均与资金有关，资金在金融市场上具有非常快捷的运转速度，稍有不谨慎就有可能造成重大损失，因此要求保险业的高级管理人员具有较高的素质，能够适应保险业经营情况复杂和对资金有较高安全要求的需要。保险公司的董事长、副董事长、总经理、副总经理、办事处和营业部主任、副主任须符合保监会规定的任职资格，包括一定的金融专业学历条件和在金融行业必要的工作年限的基本条件。

　　（2）禁止任职人员。根据《公司法》第57条的规定，凡是具有下列情况之一的，不得担任保险公司的高级管理人员：无民事行为能力或者限制民事行为能力的公民；因犯有贪污、贿赂、侵占财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，执行期满未逾5年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾5年的人员；担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的人员；担任因为法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的人员；个人所负数额较大的债务到期未清偿的人员。

　　（3）违反任职资格选任人员的法律责任。保险公司违反公司法第57条的规定，选举、委派公司的董事、监事或者聘任经理的，该选举、委派或者聘任无效，无论是股东大会决议还是董事会决议，均属无效公司行为。